Guía del Comprador con Crédito BNA

Guía del comprador · Crédito hipotecario · Agosto 2026

Crédito BNA
Guía completa para compradores

Todo lo que necesitás saber para navegar el proceso de un crédito hipotecario del Banco Nación: etapas, documentación, plazos, costos y decisiones clave.

Etapas del proceso

desde solicitud hasta escritura

Duración estimada

3–4 meses

desde preaprobación

Banco presta hasta

75%

del valor de la propiedad

Crédito en

UVA

ajustado por inflación

OVERVIEW

¿Cómo funciona el crédito UVA del BNA?

Antes de entrar en el proceso paso a paso, conviene entender la lógica del crédito. Es un préstamo en pesos ajustado por inflación — lo que significa que tanto la cuota como el saldo de la deuda suben con el índice UVA.

Moneda del crédito

Pesos UVA

se convierten a USD el día de escritura

Porcentaje máximo prestado

75%

cartera general — 90% sector público

Plazo de búsqueda

60 días

desde la preaprobación para encontrar propiedad

Tiempo total estimado

3–4 meses

desde preaprobación hasta escritura

💡

Lo más importante que tenés que entender antes de arrancar

El banco te presta pesos. El día de la escritura, esos pesos se convierten a dólares al tipo de cambio oficial BNA del momento para pagarle al vendedor. Eso significa que el monto real en dólares que recibe el vendedor depende del tipo de cambio de ese día — y ese valor puede cambiar entre la preaprobación y la escritura. Siempre tené un margen de ahorro extra para cubrir posibles diferencias.

La decisión más importante: ¿con o sin CVS?

📋

¿Qué es el CVS?

El CVS (Coeficiente de Variación Salarial) es una cláusula opcional que funciona como tope a tu cuota mensual: si la cuota sube más rápido que tu sueldo, el CVS limita cuánto pagás ese mes. La diferencia no desaparece — se suma al capital pendiente y se paga al final del crédito, con intereses. Es como pagar el mínimo de una tarjeta: no te saca de la deuda, la difiere.

✅ Sin CVS — opción estándar

✓ Tasa más baja (verificar condiciones actuales)

✓ El banco te presta más monto (hasta 50% más según casos reales)

✓ No generás deuda diferida al final

✗ La cuota puede subir sin tope si la inflación supera a los salarios

⚠️ Con CVS — tope de cuota

✓ La cuota tiene un techo mensual

✓ Más seguridad si tu sueldo no sigue a la inflación

✗ Tasa más alta (aprox. 8%–8,75% anual)

✗ El banco te presta considerablemente menos monto

✗ Generás deuda diferida que se paga al final con intereses

🔴

Una vez aceptada la oferta, el CVS no se puede cambiar

Es una de las variables que quedan fijas al aceptar la oferta del banco. Cambiarla implica dar de baja la solicitud completa y empezar de nuevo. Pensalo muy bien antes de aceptar.

ETAPA 01

Cargar la solicitud

El primer paso. Cargás tu solicitud en el portal Más Hogares, el banco evalúa tu perfil (el "scoring") y, si todo da bien, recibís la preaprobación con un monto estimado. Desde ahí arrancan los 60 días para encontrar tu propiedad.

Portal oficial

mashogaresconbna.com.ar

donde se gestiona todo el trámite

Desde la preaprobación

60 días

para reservar una propiedad

Prórroga automática

+15 días

si se vencen los 60 días sin reservar

🧮

¿Cuánto te va a costar la cuota?

Antes de cargar la solicitud, conviene tener una idea de qué cuota te corresponde según el monto del crédito y el plazo. Usá el simulador de créditos BNA →

Lo que no podés cambiar una vez aceptada la oferta

🔒

Estas variables quedan fijas al aceptar — modificarlas implica empezar de cero

• Cláusula CVS (adherir o sacarla)
• Cotitulares / codeudores (agregar o quitar)
• Plazo del crédito (cantidad de años)
• Sucursal asignada

Si ya avanzaste con tasador y escribanía, dar de baja implica volver prácticamente a cero. Si todavía no aceptaste la oferta (estás dentro de las 72 hs), podés dejarla vencer y recargarla con la opción que querés sin dar de baja la solicitud.

Tips clave de la etapa

👥

¿Vas solo o con codeudor?

Definilo antes de cargar la solicitud. Sumar un segundo ingreso puede aumentar considerablemente el monto prestado. Si probaste solo y el monto fue bajo, podés cancelar y rehacer la solicitud sumando a un familiar o pareja.

📄

Los recibos de sueldo deben mostrar tu fecha de ingreso

El sistema la valida automáticamente para evaluar tu antigüedad laboral. Si tu recibo no incluye ese dato, el sistema lo rebota. Solución: pedile a tu empleador un certificado de trabajo que la indique y adjuntalo junto con los recibos.

⏱️

Si se vencen los 60 días

Suele haber una prórroga de 15 días (en algunos casos automática). Pasado ese plazo, hay que hacer una nueva solicitud. Si tenés toda la documentación cargada puede aprobarse en minutos — pero hay que esperar que la anterior figure como "cancelada/desistida" (generalmente 48 horas).

ETAPA 02

Buscar la propiedad

Arrancaron los 60 días. Esta es la parte más linda — y también la más ansiosa. No es solo enamorarte de un lugar: hay papeles que conviene revisar antes de reservar para no llevarte sorpresas ni perder tiempo valioso del crédito.

📋 Documentación a pedir antes de reservar

☐Escritura de la propiedad

☐Plano de obra actualizado y sellado por el Municipio o Provincia

☐Reglamento de copropiedad protocolizado (para departamentos)

☐Estado parcelario / cédula catastral vigente (especialmente en PBA — hubo demoras por paros en ARBA)

☐Si hay sucesión: declaratoria de herederos y poderes si hay herederos en el exterior

⚠️

Cuidado con las propiedades "apta crédito" sin los papeles en regla

Una vez que señaste, dependés de que el vendedor resuelva los pendientes — y los tiempos del crédito siguen corriendo. Es una de las principales causas de demora. Pedí ver todo antes de reservar y no confíes en la palabra.

Índices de titularidad — sacalos desde ya

📑

¿Qué es el índice de titularidad?

Es un informe que certifica que no tenés propiedades a tu nombre en una jurisdicción. Prueba que la operación es para primera (o segunda) vivienda. Sin el índice cargado, no podés avanzar a la etapa de tasación. Conviene sacarlo apenas tenés la preaprobación.

Jurisdicción	Dónde tramitarlo	Urgente (24–48 hs)	Simple	Vencimiento
CABA	informes.dnrpi.jus.gob.ar (informe N°3)	$12.000	$3.000	90–180 días. Si el trámite se extiende, puede pedirse actualización.
PBA	rpba.gov.ar/creditos.php	$53.200	$20.400

📍

¿De qué jurisdicciones necesitás el índice?

Comprás en CABA: pedí CABA + PBA (los dos).
Comprás en PBA: pedí PBA + CABA (los dos).
Tu DNI es de otra provincia: pedí también el de esa provincia.

El banco pide CABA y PBA juntos aunque parezca redundante. A varios compradores se los pidieron a último momento por mail, fuera del portal, cerca del acuerdo definitivo. No dejes esto para el final.

ETAPA 03

La reserva

Encontraste la propiedad, revisaste los papeles y querés avanzar. Lo clave es que la reserva esté bien redactada para protegerte — si el crédito se cae, tenés que poder recuperar tu dinero.

✅ Cláusulas que no pueden faltar en la reserva

⭐

"Ad referéndum del crédito hipotecario BNA" — si el crédito se cae por cualquier razón, se te devuelve la seña. Es la cláusula más importante.

📅

Plazo amplio para escriturar — negociá mínimo 90 días. En la práctica los procesos pueden extenderse.

💰

Cláusula de gastos — que quede explícito quién paga qué: "usos y costumbres" (cada parte lo suyo) o "libre de gastos" (el comprador paga todo).

Plazo recomendado

90+ días

para escriturar desde la reserva

Cuando aceptás en el portal

Se detiene

el plazo de los 60 días

Deudas de expensas/servicios

No frena

el escribano hace ajuste de cuentas el día de la firma

Si comprás por dueño directo (sin inmobiliaria)

🏠

El proceso es similar, pero la carga la hacés vos por mail

El portal de Más Hogares solo permite cargar propiedades a inmobiliarias registradas. Para dueño directo el camino es por mail: MASHOGARES@BNA.COM.AR — con tu DNI y número de solicitud en el asunto, aclarando que es dueño directo.

Varios compradores no recibieron respuesta al mail pero igual el estado cambió a "Pedido de tasación" en los días siguientes. Si el tasador no se contacta en varios días, escribile directamente al mail que figura en el correo del banco.

ETAPA 04

Tasador y escribanía

Cuando la solicitud pasa a "Pedido de tasación", el banco asigna por sorteo un tasador y un escribano. Entre 5 y 10 días hábiles te llega el mail con sus datos. Acá empieza a tomar forma el monto final y aparecen los primeros gastos.

Asignación

Por sorteo

no podés elegir tasador ni escribano

Notificación

5–10 días

hábiles desde el cambio de estado

Desde tasador hasta monto confirmado

30–45 días

corridos aproximadamente

Gastos de escritura CABA

~6–7%

del valor — verificar según operación → calculadora

La tasación — lo que necesitás saber

🏗️

El banco siempre toma el menor valor entre tasación y precio de reserva

Si la tasación da menos que el precio acordado: el banco presta el 75% de ese valor menor y vos tenés que cubrir la diferencia con ahorros propios.
Si la tasación da más: igual toma el precio de reserva — no te prestan de más por eso.

El banco nunca te manda el informe del tasador. Solo te informa el monto final que te va a prestar.

💰

La escribanía suele pedir un adelanto de gastos

Generalmente entre $500.000 y $1.300.000 en concepto de adelanto para el estudio de títulos y certificados. Se descuenta del total el día de la escritura. Pedí siempre un recibo. Muchas escribanías no avanzan sin ese pago.

🧮

¿Cuánto van a ser los gastos de escritura?

El presupuesto exacto lo da la escribanía el día anterior a la escritura, porque depende del tipo de cambio del dólar de ese día. Como referencia: en CABA los gastos totales rondan el 6–7% del valor de la propiedad. Las propiedades de primera vivienda tienen exención del impuesto de sellos hasta $226.100.000.

👉 Calculá tus gastos reales en la calculadora inmobiliaria →

ETAPA 05

Acuerdo definitivo

Con el informe del tasador y el estudio de títulos en mano, el banco confirma el monto definitivo y genera el acuerdo. Son los últimos pasos antes del gran día.

Desde estudio de títulos hasta monto confirmado

~10 días

hábiles aproximadamente

Monto definitivo vs. preacuerdo

Puede variar

por variación del valor UVA entre solicitud y firma

Cuenta sueldo BNA

Abrirla ya

necesaria para la tasa preferencial

🏦

La cuenta sueldo en BNA es clave para la tasa preferencial

Si indicaste que vas a cobrar tus haberes en el BNA, abrí la cuenta cuanto antes — desde la app, la web o en sucursal. La tasa preferencial aplica para quienes acreditan sueldo en el banco. Si no acreditás el sueldo, la tasa puede subir. El grupo de compradores recomienda tener al menos una acreditación antes de ir a firmar.

👥

Si tenés codeudores: el banco abre una cuenta conjunta

Al confirmar el acuerdo definitivo, el banco abre automáticamente una cuenta conjunta entre todos los titulares del crédito. De esa cuenta se debita cada cuota mensual.

ETAPA 06

La escritura

El gran día. Después de meses de trámites y paciencia, firmás la escritura de tu nuevo hogar.

Duración del acto

~2 horas

el escribano lee la escritura en voz alta

Lugar del acto

Sucursal BNA

la sucursal donde se gestionó el préstamo

Tipo de cambio

Oficial BNA

del momento del acto — puede cambiar hasta el último día

Primera cuota

Mes siguiente

con un proporcional del mes en curso

Aviso previo para efectivo

48 hs

si el vendedor quiere cobrar en efectivo

💱

El dólar puede cambiar hasta el último día — tené siempre un margen extra

La conversión se hace al dólar oficial BNA del momento de la operación. El presupuesto exacto llega el día anterior a la escritura. Tené siempre un poco de dinero extra por si el dólar sube entre el presupuesto y la firma.

⚠️

Ojo con el dólar MEP antes de la escritura

Si operaste dólar MEP y después querés comprar dólar oficial, se activa un bloqueo de 90 días sobre el oficial. Comprar dólar oficial de forma normal no genera restricción. Lo que no podés hacer es "el rulo" (comprar oficial y vender MEP con esos mismos fondos) — eso sí puede bloquearte.

CHECKLIST

Documentación completa

Todo lo que el banco y la escribanía van a pedirte a lo largo del proceso.

👤 Tuya (comprador/a)

☐DNI (frente y dorso)

☐Índice de titularidad CABA y PBA (ambos)

☐Últimos 3 recibos de sueldo (con fecha de ingreso)

☐Certificado de trabajo (si el recibo no muestra antigüedad)

☐Ficha de datos personales (UIF)

☐Cuenta sueldo en BNA (si aplica)

🏠 De la propiedad / parte vendedora

☐Escritura original (o copia digital)

☐Plano de obra actualizado y sellado

☐Estado parcelario / cédula catastral

☐Reglamento de copropiedad (departamentos)

☐Boletas de ABL, expensas y servicios

☐Ficha de datos personales de los vendedores (UIF)

☐Si hay sucesión: declaratoria de herederos y poderes

GLOSARIO

Los términos que vas a escuchar

Un diccionario rápido para no perderte en el proceso.

UVA

Unidad de Valor Adquisitivo. El crédito se da en pesos ajustados por UVA; la cuota y el saldo se actualizan con este índice que sigue a la inflación.

CVS

Coeficiente de Variación Salarial. Cláusula opcional que pone un tope a la cuota mensual; la diferencia se difiere al final del crédito con intereses.

Preaprobación / Scoring

Evaluación inicial del banco con la que te aprueba un monto estimado y arrancan los 60 días para buscar propiedad.

Ad referéndum

Cláusula de la reserva que la condiciona a que salga el crédito. Si el crédito se cae, te devuelven la seña.

Índice de titularidad

Informe que certifica que no tenés propiedades a tu nombre en una jurisdicción. Prueba que es primera (o segunda) vivienda.

Estado parcelario / Cédula catastral

Documento que certifica el estado del inmueble en el registro catastral. Lo necesita la escribanía para el estudio de títulos.

Estudio de títulos

Análisis legal que hace la escribanía sobre la historia de la propiedad para confirmar que está todo en regla.

Tasación

Valuación del inmueble. El banco presta el 75% del menor valor entre la tasación y el precio de reserva.

Acuerdo definitivo

Etapa final en la que el banco confirma el monto y genera el contrato del crédito. Es casi lo último en cambiar antes de la escritura.

Libre de gastos / Usos y costumbres

Formas de repartir los gastos de escritura. "Libre de gastos": paga todo el comprador. "Usos y costumbres": cada parte lo suyo.

CONTACTOS

Canales oficiales del BNA

Dónde ir cuando necesitás resolver algo con el banco.

Canal	Dato	Para qué sirve
Portal Más Hogares	mashogaresconbna.com.ar	Estado de solicitud, carga de documentación, chat interno.
Teléfono Más Hogares	0810-999-6224	Consultas directas sobre el trámite hipotecario.
Mail Más Hogares	MASHOGARES@BNA.COM.AR	Consultas, pedir baja de solicitud, problemas con el portal. Demora entre varios días y una semana.
0800 BNA	0800-666-4444	Atención general. Útil para dejar reclamos formales con número de seguimiento.
Chat del portal	Dentro del portal	Varios reportaron respuestas muy rápidas. Vale probarlo antes de llamar al 0800.

📝

Tip de oro para reclamos

Siempre que llames o vayas al banco, anotá nombre del asesor, fecha, hora y lo que te dijeron. Si después te dan información contradictoria, tenés respaldo para el reclamo formal. El 0800 sirve sobre todo para dejar reclamos con número de seguimiento — la info que dan por teléfono suele ser imprecisa.

Matías Leiblich

Ingeniero Civil · Real Estate

Soy Ingeniero Civil (UBA) y asesor en Real Estate. Acompañé compradores en operaciones con crédito hipotecario en CABA y GBA, combinando el análisis técnico del inmueble con el conocimiento del proceso bancario. Si estás por comprar con crédito, puedo ayudarte a entender cada etapa y a no perderte en el camino.

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Teléfono / WhatsApp

11-6173-7552

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Web

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